对商业银行发展的几点建议

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对商业银行发展的几点建议

　　对于银行的未来发展，大家有什么样的建议呢?不妨提出来看看。以下是百分网小编给大家带来银行发展的合理建议，以供参阅。

对商业银行发展的几点建议

　　银行发展的3条建议

　　其一,创新金融服务,以适应农村地区多层次的金融产品需求。村镇银行作为一种新型农村金融机构,其设立的目的是加大对农村经济发展的支持力度。村镇银行必须致力于机制创新、产品创新、管理创新,才能有更大的发展空间。创新金融服务主要途径,一是丰富贷款产品。要不断探索研究“三农”金融产品需求,准确地定位目标客户群,不断地量身定做特色产品,进行产品创新、细分产品,以推出符合农村客户需求的'多样化金融产品,如开办应收账款抵押贷款、未来权属抵押贷款、小额信用贷款、返乡农民自主创业贷款、各种担保和联保贷款等多种多样的贷款类型,用产品与服务打动和招揽客户。二是完善金融服务功能。村镇银行要建立高效、安全的支付清算系统,改善村镇银行的结算功能和支付条件,实现资金跨行处理,加快资金周转,为居民提供与之生活密切相关的支付结算服务,促进农村经济发展。三是拓展金融服务产品品种。如代销基金、债券,代缴水电费,理财产品销售,代理保险等,这些中间业务不仅对于增加农村储蓄、提高村镇银行的知名度有着积极的作用,更可以优化村镇银行经营结构、提高利润水平、巩固其前期发展基矗

　　其二,加强规范管理。一是加强制度建设,防范金融信贷风险。建立健全有效的内控机制是防范金融风险的第一道屏障。调查中了解到,尽管大连市辖内五家村镇银行的到期贷款回收率100%,贷款收息率100%,但内控制度不够完善,规范化管理水平不够高,与国有商业银行相比,还有一定的差距。二是创新管理激励机制。对员工考核的重点放在信贷风险的防范和金融服务上,把贷款、利息、利润和服务水平等指标与其收入挂钩,形成激励机制。

　　其三,加大政策扶持力度。第一,加大财税的支持力度。当前村镇银行处于经营初期,需要相关的政策支持。据调查,目前的所得税率、营业税率对于刚刚成立处于微利阶段的村镇银行来说,负担过重。建议对于村镇银行一定期间内形成的地方财政收入,财政部门应划拨一部分补助给村镇银行,以增加其抗风险的能力,财政部门还应力所能及为村镇银行涉农贷款提供贴息资金,通过对农户贷款进行贴息来降低银行经营风险,缓解农户还款压力。第二,在市场准入上实行区别对待政策。当前,网点覆盖率低、金融服务空白点多,已经成为制约村镇银行生存和发展的突出问题。建议对于达到监管要求、经营业绩好的村镇银行,允许其可适度扩张网点,向中心乡镇和一些大村延伸,增加网点覆盖率。

　　银行发展的2条建议

　　一是服务流程的问题。我们的服务理念很先进，但是落实到服务流程上，就不太令客户满意了，因为我们的办事流程过于复杂，过于繁琐，没有真正做到人性化、便捷化。我的一位朋友讲，同样的销户业务，他在建设银行只填了一张单子，签了2次字，不到2分钟就全部办妥，但在我们银行不仅单子一大堆，输密码、签名字也是一个接着一个，看着都心烦。朋友说现在中央都要求简政放权了，到政府办事都没有你们银行这么复杂。朋友的话让我无言以对，如果说是风险内控的需要，为什么其他银行可以呢?他们也都是国有大银行，内控也做得很好啊。这恐怕还是“凡事以自我为中心”的思想在作怪。我们可以不用创新服务，但是也绝不能落在其他银行的后面，试想，同样的业务，同样的服务，结果却是千差万别，客户作何感受呢?客户面上不说，恐怕心里早就有了归属。所以，我们也应该学学别人好的东西，在哪里落后就在哪里奋起直追，着力解决好流程不优、手续繁杂、授权过多的问题，以实际行动挽回客户。

　　二是发展客户的问题。做生意，对象很重要，否则就有可能赔了夫人又折兵。我们银行在当地的客户群应该是不少的，但是客户的质量如何呢?客户对银行的贡献率又有多高?过去，我们片面追求数量，发展了诸如中职卡之类的客户群，表面上业绩辉煌，实则价值为零。这些客户全都是未成年的中学生，每年千把块的流水账。试想，能给银行带来多大效益?近几年来，每逢补助款到账，学生就扎堆前来取款，造成服务大厅的拥堵不堪。一会儿这个丢了卡子，一会儿那个又忘了密码，转来转去一笔千把块的'取款业务好几分钟都办不下来。如此一来，银行不得不专门腾出一个窗口服务，令本来就人手不够的营业室雪上加霜。结果银行的柜员在营业室累个半死，却没创造多大价值;真正有实力的VIP在大厅里急的要死，却半天轮不到他办业务，长此下去，客户不流失才怪。而在其他银行，这种吃力不讨好的业务，他们宁肯不做，却转而使出浑身解数从竞争对手那儿挖大客户(譬如邮储银行婉拒石油款代收业务)。最后我们是新增了几千个客户，面上好看，可创造的实际价值基本为零;而我们的对手挖走一个VIP，创造的价值起码是上百万。这个经济账很好算，在目前人手紧缺的状况下，我们还是应该多关注重点人群，多挖有实力的大客户，做到少而精，而不是多而无用，否则，我们只会加重负担，导致更多的大客户流失。

　　对银行发展的一点建议

　　近些年，特别是金融开放以后，各类新兴银行层出不穷，这给传统四大国有银行带来了不小的挑战。新生银行，人员新、观念新、设备新，政策灵活多变，朝气蓬勃，但缺点是没有太多业务经验积累，容易忽略潜在风险，造成巨大损失，同时网点占有率较低，不易在金融界扎根散叶。而素有元老之称的四大国有银行呢，情况则正相反，老员工多、观念保守、设备陈旧，更新换代较慢，政策既成，制度不易变更，但突出优点是网点多，百姓信赖认可，业务经验丰富。

　　随着越来越多的银行不断涌现，同业竞争可谓是八仙过海各显神通，部分银行对于客户资源的争取甚至演变成不择手段的掠夺，而在经济利益的诱惑面前，更有甚者为了实现更多的收益，不惜以半欺骗的方式揽存增收，或者有意模糊理财产品的实际收益、对某些业务服务事项及费用在未告知客户的`情况下肆意变更，给客户造成了一定损失，导致投诉量激升。这些都是各大银行存在的共通问题，但却深刻反映出了经营者的一种浮躁心态，这种心态在当今也是一个普遍的社会心态，这也是为什么，在中国很难见到百年经典企业的原因之一。

　　很多银行为了在业界能够有一席之地，整日不断地追逐，不断地创新，变着花样吸引众人眼球，但却忽略了公众最关心的问题：对于储蓄客户来说，首先，他们最关心的就是存款安全性。其次，存款是否能够获得真正增值。再次，存取是否随时方便并且快捷。这三点，如果做不好，不能让百姓百分之百满意的话，其它一切附加服务都显得毫无意义，苍白无力。目前，大多数银行都能做到存款的安全性，除了极个别情况出现意外导致一些损失，在这方面各行都有着相对流程化的管理，但对于安全保卫，仍需提高防范意识，不断完善。但是，后两点却是很多银行做不到的，这让要求其实并不高的老百姓也很茫然，为什么这么简单的事银行满足不了，而不断地总在推销那些百姓并不太需要的东西。诚然，这些银行，并没有真正看清核心竞争力到底为何物，遇到问题总喜欢绕着走，选择回避，另辟新径，掩埋自身短处。殊不知，基础打牢，创新才能得以真正发挥，起到锦上添花之美。

　　对于对公客户来说，他们最关心的就两件事：第一，要贷款支持的时候是否可以及时批准，以解燃眉。第二，批准以后，是否能够以最快的速度走完流程发放到位(当然中间手续最好不要太繁琐)。但是反思一下，又有多少银行能够真正认真做到这两点呢?

　　银行在不断创新，成长过程中不妨经常回头看看，重新思考一下客户内心最原始的最单纯的服务期待到底是什么，在前进的道路上，通过不断的回头看，不断地修正和整理业务流程，不断地更加贴近百姓切身需要，并且诚信的诚实的进行营销，那么，我相信，在群众眼中，这样的银行一定会成为他们的首选。在企业发展过程中，善于抓住服务本质，才能赢得人心，有了强大的人心作后盾，才能稳坐业界第一把交椅。

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　　改进银行金融服务的的对策及建议

　　(1)大力发展中西部及农村地区的金融市场坚持西部大开发战略，大力发展西部经济，加大对西部信贷力度。

　　(2)对民众，加强金融服务宣传力度，使得西部低收入者也能利用金融工具使自己的财富最大化。完善农村金融服务政策机制。政府应该金融支持与财政扶持并重在加强支农惠农政策，加大财政支农力度的同时，逐步建立信贷支农的财政贴息、税收优惠、风险补偿、中介服务等政策机制，为农村金融服务创造良好的政策环境。加快农村金融服务创新。大力整治社会信用环境。

　　(3)对农民进行金融知识的培训，让农民利用各种金融工具使自己的财富最大化。

　　服务意识创新。

　　(1)服务意识的创新，首先是树立“以客户为中心”的服务理念，客户购买金融产品是为了享受金融服务的，只有认识到客户的重要性，并且一切服务围绕着客户，才能留住客户，留住客户的资金。

　　(2)其次是树立“银行客户双赢”的经营理念，在服务产生的价值理解上要发掘层次的.内容。再次是树立“服务第一”的思想观念，在服务内涵上应根据市场需求的发展变化，开辟新功能，增加新内容，拓宽新的服务渠道。

　　(3)第四是服务要不断创新，紧跟时代步伐，在服务的空间上扩展;把商业银行金融服务创新由系统地吸收存款、发放贷款和发展中间业务转移到全方位支持社会经济的生产、分配、流通、消费等各个领域中去。最后是树立“服务到家”的主动服务理念，使服务意识与不断变化的服务需求和拍甚至超前。引进回访制度。客户办理完业务离开并不是服务流程的终止，需要建立创新性的银行回访制度。建立创新性的顾客回访制度一方面有助于银行保持现有顾客、寻找潜在顾客，使银行服务流程的终点重新又变为起点;另一方面还可以通过回访准确把握顾客需求，为产品创新提供必要的资源。

　　明晰市场定位，实施差别化、个性化服务策略。首先，建立客户信息管理系统。对客户的档案分门别类进行管理，据个人的性别、年龄、职业、交易习惯和业务偏好等特点，提供有针对性的、专业化的个性化的金融服务。通过全方位的个性化特色服务，不断吸引客户，培育更多客户群。其次，银行要进行充分调研，结合本地实际情况，进行市场细分，将客户分为优质客户一般客户和低质客户等不同层次，不同层次的客户对银行金融服务产品的需求各不相同，给银行带来的利润相差也很大。银行要根据自身特点，确定主要目标客户，为其置身定做个性化的金融服务产品，获取更大利润。

　　提高金融创新能力，为客户提供丰富的金融产品和特色服务。商业银行可以从三方面采取产品创新的措施。

　　强化制度建设建立健全内部激励约束机制、强化业务经营、用工管理及分配方式等方面的制度建设，建立健全内部管理机制，尤其是要建立新型人事管理制度，并且有效实施内部控制体系。对于金融服务从业人员的监督要到位，防止工作人员利用职务之便，骗取客户资金，或者私自客户资金。另外实行以人为本的管理方式，支持和鼓励员工为做好工作所作的全部努力，包括创新、对银行的忠诚和责任感等。建立员工业务考核奖惩机制，采用目标责任制的形式，将目标责任与考核奖惩挂钩，为了有效的调动人的积极性，可以从物质激励、事业发展激励、培训发展激励、工作激励、精神激励几方面人手。

　　服务创新中的人才培养服务创新中的人才培养商业银行应培养一批具有现代化科学技术和金融理论实践水平的人才，以适应新形势下金融为经济服务的客观要求。一要组建专门的创新团队,充实科技队伍，增强科技保障实力。二要加强对一线员工的培训，提高业务技能。提升技术在服务创新中的支持力度通过技术创新推动服务创新，三是要加大科技投入力度，完善基础设施建设，把握先机，赢得发展的主动权。四是加快科技应用推广和创新步伐，进一步把商业银行的科技优势演变为核心竞争力，开拓服务领域，提升服务水平，在为客户提供更加全面的金融服务的同时，促进商业银行的超常规发展。

　　地方性商业银行发展的困境

　　(一)品牌形象难以迅速树立

　　银行是经营风险的特殊企业，银行的品牌形象直接关系到银行业务的开展。地方性银行虽扎根地方，但相对于工农中建四大行和交行等全国性大型商业银行来说，其规模较小，成立较晚，企业文化相对缺乏，品牌认知度较差，在短期内很难赢得客户尤其是大客户和优质客户的信任，影响业务的开展。

　　(二)面临银行业激烈的竞争

　　当前我国银行业竞争十分激烈，就六安市城区而言，四大商业银行，交通银行已有较多成熟的网点，郊区信用联社、村镇银行实力也不可小觑，城区银行业务已基本达到饱和状态。此外，地方性银行自身还有诸多不足，如：相比于大型商业银行和其他成熟的股份制商业银行还存在很大差距，主要体现在金融产品结构较为单一、资金规模相对较小、网点布局不合理、单个网点业务能力有待提高等方面。因此，地方性银行发展面临的竞争压力巨大。

　　(三)缺乏准确的市场定位

　　地方性商业银行一般成立时间较短，金融产品较少，从业经验相对缺乏，对市场缺少敏锐的`洞察力和准确的研判能力，很难迅速找准市场定位，而准确的市场定位是商业银行发展的必要前提，定位不准往往是业务发展面临桎梏的根源所在。因此，怎样找准市场定位是地方性银行面临的一大难题。

　　寻地方性银行发展的新路

　　以徽商银行六安分行为例探寻地方性银行发展的新路

　　(一)提高金融服务水平，努力提升品牌形象

　　良好的品牌形象是地方性银行发展的第一步。提高金融服务水平，是徽商银行六安分行树立品牌形象的重要手段。宽敞明亮的空间布局、整齐划一的红色标识、非现金区、咨询区、理财金区、业务演示区等分区设置井然有序，这是笔者在徽商银行六安分行霍邱支行看到的景象。据霍邱支行负责人介绍，为了提升优化网点布局、改善服务环境，支行在市分行的带领下专门赴异地取经，从银行的硬件设施、服务环境、业务流程、岗位配置等方面加强改造，以客户为中心打造标准化的业务流程。同时，该行针对不同网点的特点，在服务环境、网点工作岗位和流程梳理、自助机具设置等方面进行了一系列“再造”，全面提升网点的服务质量和水平。从“银行的服务”到“服务的银行”，徽商银行六安分行的服务观念和水平已经走在同行业的前面，六安当地老百姓正在切身感受着银行服务水平的提高。该行的种种努力也换来了丰厚的回报，五年的发展，徽商银行在六安市的影响力逐步扩大，截至2010年末，六安市分行各项存款余额81.3亿元，其中对公存款余额66.8亿元，储蓄存款余额14.53亿元，存款占全市存款市场份额近一成;实现利润总额2.2亿元，FTP利润1.8亿元，位居全市前列。创造了六安市银行业发展的神话。

　　(二)立足县域经济，实现跨越发展

　　当前，四大商业银行淡出县域金融市场已成趋势，四大商业银行在各县网点逐年萎缩，有的在县域仅是单点行，造成了县域金融的巨大的供需缺口，急需真正符合县域经济发展实际、适应县域融资需求特性的新的金融机构进驻。徽商银行六安分行敏锐的观察到了这一点，在霍山县政府的.积极联系下，创造性地采取异地迁址的措施，于2007年在徽商银行系统内率先成立了第一家县支行———徽商银行霍山县支行。凭借地方性商业银行在经营上灵活性强、决策线路短、审批环节少、速度快的优势，霍山县支行以与四大商业银行向大企业融资集中和农村合作金融机构向农户小额融资集中相差异的中小额度融资需求为重点，为霍山经济发展做出了贡献。安徽一隆羽绒有限公司是霍山羽绒行业龙头企业之一，2008年金融危机爆发给这家企业带来毁灭性打击，多数银行出于风险考虑开始对其压缩信贷规模或者停止授信，危难之时，徽商银行霍山支行立即向六安分行报告，分行经过研究决定特事特办，最终霍山支行给予一隆羽绒有限公司1000万的流动资金贷款，及时帮助企业化解了经营风险，目前，企业已走出困境，发展势头良好。霍山支行大力助力县域经济发展，得到了县政府领导的高度评价，连续三年获得“支持县域经济发展先进单位”称号。徽商银行霍山支行在助力县域经济发展的同时，自身业务也实现了跨越式发展。截至2010年末，霍山支行存款余额接近7亿元，累计发放贷款13亿余元，仅用短短三年的时间就将存贷款总量发展到全县单点支行排名第一的位置，实现了自身跨越发展和助力县域经济发展的“双赢”。目前徽商银行六安分行已经在全市开设了三家县域支行，未开设支行的县已经通过人大提案等方式向当地监管部门和六安市分行提出了申请，预计金寨县支行能实现年内开业，寿县支行的开设已在调研中。

　　(三)找准市场定位，服务中小企业

　　准确的市场定位是任何一家商业银行成功的首要条件。当前阶段，就六安市而言，中小企业融资面临大型商业银行不愿贷、农村合作金融机构贷不了的尴尬局面，徽商银行六安分行结合自身经营机制灵活，贷款规则符合中小企业的融资需求特性的优势，及时成立了中小企业经营中心，专门负责中小企业的贷款营销，并采取一系列积极有效的措施，大力发展中小企业客户，打造“中小企业的伙伴银行”。针对中小企业融资“短、频、急”的特点，徽商银行六安分行积极进行服务流程的改进和产品创新，实现了小企业信贷业务调查和审批的“短、平、快”。同时，市分行在政策允许的范围内给予支行一定的授信审批权，大大减少了审批流程，提高了工作效率。安徽省舒城三乐童车有限责任公司就是受惠于徽商银行六安分行灵活信贷政策的典型案例。三乐童车有限责任公司成立于2002年，公司注册资本800万元，位于安徽省会合肥市以南40公里的舒城县，占地面积3万平方米。现已发展成为安徽省规模最大的专业生产童车、童床及相关产品的民营股份制企业，企业产品出口到南美、中东等地区，享受国家相关的出口退税政策。2007年，随着该公司销售市场的不断扩展和业务量的不断扩大，需要大量流动资金采购原材料和辅料，但由于该公司出口业务在货物运输、货款回笼期限较长，货款积压较多，企业面临生产开工不足、停工待料危险。三乐童车在发展的危急关头，向徽商银行六安分行提出申请流动资金贷款。为保证三乐童车生产的持续进行，六安市分行急企业之所急，在企业急需资金的时候积极为企业推荐开展中小出口企业专项担保贷款，以最快速度对该企业进行了贷前调查，高效快捷得完成贷款申报审批，以最简便手续给予其授信300万元，这对于三乐童车来说犹如雪中送炭。此后，安徽省舒城三乐童车有限责任公司与六安市分行合作不断深入，通过企业自身努力和外部资金支持，现已逐步发展壮大，2010年该公司销售收入近2亿元，目前，六安市分行对其授信规模达到2000万元。

　　六安市中小企业类型多，资金难题也各不相同。为满足不同企业的需求，徽商银行六安分行不仅在优化流程上下功夫，还积极开动脑经，对目标客户进行细化，对潜力客户加大支持力度，结合客户实际情况，为客户出谋划策，解客户燃眉之急。六安宝祥饲料科技有限责任公司成立于2005年7月5日，是集粮食收购、饲料科研开发、浓缩饲料、配合饲料加工销售为一体的综合性公司。公司产品销路良好,但是面临较大的流动资金周转问题。该公司向其他银行申请贷款，都由于其没有抵押物而被拒之门外。在关键时期，宝祥公司来到徽商银行六安分行申请贷款，六安分行客户经理认真、耐心地听取客户介绍后，感觉企业自身具备进一步发展的潜力，认为如能解决担保问题，其获得贷款的可能性很大。经六安分行积极牵线搭桥，六安市小企业投资担保有限公司承诺提供担保，随后，六安分行当即向其发放贷款300万元，宝祥公司得到六安分行的信贷资金后，基本解决了流动资金周转问题，在企业初期发展阶段站稳了脚跟。

　　准确的市场定位和对中小企业专业化的服务给徽商银行六安分行的业务发展带来了不竭动力。六安市的经济环境在全省来看并不太好，但徽商银行六安分行各项业务发展水平却在全省各分行中处于前列，成功的秘诀就在于此。

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