商业银行个人客户关系的管理
客户作为商业银行的一项重要资产，没有客户，商业银行所有业务均无法开展，银行管理客户的数量和客户的资质是决定商业银行生存和发展前景的基础，客户关系管理的研究对商业银行的发展具有现实而长远的意义。
一、商业银行客户关系管理的内涵
客户关系管理是“以客户为中心”的理念与现代管理科学、先进的信息技术等综合形成的一种管理创新。商业银行客户关系管理要求实现优化客户服务流程、提高客户服务能力，提升客户服务满意度、忠诚度、贡献度等目标，具体表现为以科技信息技术为基础，建立有效的客户信息管理系统，体现出商业银行先进的发展战略和经营管理理念。客户关系管理是商业银行在信息化、流程化和系统支撑下以数据分析为主，向客户提供全面、综合一体化的服务。
二、客户关系管理方法
(一)通过前台营销人员提供业务咨询和服务办理。
前台客户服务和个人客户关系管理主要从以下几方面来进行：一是，通过大堂经理的`有效引导和分流，既能满足客户的业务需求，同时也提高了个人客户服务满意度。二是，通过柜员简单的“一句话”营销。客户在窗口办理业务过程中，柜员首先要高效的办理客户业务，同时，在业务办理过程中，柜员通过系统查看客户个人基本信息或者在与客户简单的交流过程中，从中挖掘潜在的营销机会，并及时的进行“一句话”营销和转介绍，一方面缓解客户在等候办理业务过程中的烦躁情绪，另一方面，提高个人客户产品交叉持有率，既满足客户多样化的金融需求，同时减少客户流失率，提高客户忠诚度。
(二)通过后台人员对客户有效的服务和管理。
一是，通过理财经理的专业服务来吸引和留住客户。理财经理利用其业务专业知识，根据客户风险偏好和客户资产负债等基本信息，为客户进行有效的资产配置、理财规划等服务，从而提供一揽子个人金融产品服务。二是，后台人员定期建立个人客户关系台账，具体包括客户个人基本信息(年龄、生日、爱好、收入、投资经验等)、家庭信息、职业信息等，定期或不定期与客户取得联系，不限于电话或上门拜访等形式，掌握客户最新基本信息，并不断完善客户个人关系台账，根据客户信息特征，组织理财沙龙、投资交流会等举办专场销售，加强与客户交流，加深客户之间的关系。
(三)利用CRM系统(Customer Relationship Management)进行客户关系管理。
以科技技术为基础，完善客户关系管理CRM系统，整合个人客户相关信息平台，并与前台业务办理人员业务操作系统相连接，实现客户信息资源共享。柜员在办理业务过程中，根据CRM系统提示的客户基本信息，知晓客户是否开通或者购买了某项个人银行相关业务或产品，适时向客户推荐未开通或未购买业务和产品。其次，根据CRM系统提示的个人客户提醒信息如：生日提醒、客户预约提醒等及时的为客户送上生日祝福和联系，让客户感受银行对其关心和关怀，提高客户对银行的认可度和满意度。
个人客户的有效管理得益于商业银行前台和后台人员以及技术的支撑配合，商业银行应不断创新个人产品以满足客户多样化需求、建立统一共享的信息资源平台，对个人客户的信息进行智能化的数据分析和整合。一是，根据前台营销人员的信息反馈，整合、整理和创新金融产品，满足各层级客户的需要，以客户为中心，创新服务体系，做大做强个人业务，实现从单一的“推销产品”向“提供全方位金融服务”转变。二是，以科技技术为基础，构建各部门统一的客户关系管理系统平台，在前台、后台直接形成营销话术，充分利用科技信息技术平台，将前、后台人员进行有效的链接，并实现客户信息共享，为商业银行实施客户关系管理打好信息技术基础。
客户是银行开展各项业务的基础，商业银行应夯实客户基础，加大客户营销活动，积累有效客户，扩大客户基础群体，在基础群体的基础上进行客户分级筛选，并根据客户特征进行区别服务，达到各层级客户均满意。优化前台营销人员、后台服务人员的衔接流程，鼓励交叉销售，在全行营造转介绍氛围，提高客户服务能力，加深与客户之间的紧密度，加强与客户的联系，提高客户忠诚度，减少客户流失率，提高客户贡献率，从而最终提升商业银行个人业务的盈利能力，提高商业银行的竞争力。
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