中产家庭如何更好地进行理财规划
导语：中产家庭如何利用手中外汇进行投资?现有外汇投资渠道风险由高到低可分为：外汇保证金交易;投资B股;购买银行高风险外汇理财产品，如QDII;投资银行保守型外汇理财产品;货币兑换获得汇价收益;美元换购黄金。
渠道一：外汇保证金交易
提示：投资额不超过总资产20%
外汇保证金交易受到风险偏好型投资者的追捧，其优势就在于24小时T 0交易，多空双向投资，通过杠杆放大倍数。目前国内银行已有不少开放此项业务，但是杠杆比例一般不大，最高放大30倍。而例如英国CMC Markets这类的外汇交易公司，他们能达到100倍到500倍的倍数。
这种投资手段适合在投资上喜欢玩心跳，并且能承受得起放大倍数的损失的投资者。CMC外汇分析师称，投资这样高风险产品首先要看清自己的风险承受能力，选择多大倍数的放大，要取决于是否能承受放大后的损失。此外，外汇交易需要对国际市场有深刻的了解，外汇保证金交易市场上很多的资金都来自于所谓的新手和不太懂行情的人。设立止损点，玩转正反向交易，摸清国际市场上影响汇率波动的各种因素都是必要的炒汇知识。
某银行外汇分析师称，做交易时确定一个入场点位要给自己明确的、能够写下来的.理由，新手最好不要凭感觉和经验判断。另外尽量少持隔夜仓，找准适合自己的正确投资手段，并不断地重复正确的操作有利于训练交易者对市场的感觉。此外要切记，即使风险承受能力高也不要满仓操作，投资在外汇保证金上的资金不要超过总资产的20%.
交通银行的“满金宝”业务、民生银行的“易富通”都可以做外汇保证金交易，分析师建议新手投资者先从实盘交易做起，如工行“
汇市通”个人外汇买卖，对外汇波动熟悉后再逐步选择保证金放大倍数交易。
渠道二：购买银行QDII
提示：净值下跌，尚需观望
近日，各媒体连连曝出各家银行QDII银行理财产品收益惨淡，跌破净值。银行QDII理财产品可以用美元、港币等外币投资。今年以来，QDII产品纷纷跌破净值。近期银行新出的海外投资理财产品销售异常低迷。民生银行前期推出的投资海外商品基金理财产品，销售额还不到3000万人民币，与之前QDII销售动辄上亿的表现形成极大反差。
建设银行“亚洲创富精选”美元净值较期初下跌0.94%，“海盈1号”2月19日产品净值为0.9303元，工行东方之珠(第三期)人民币净值0.8514元。外资行的QDII也纷纷大跌，其中以东亚银行尤为惨重。另外4只QDII基金嘉实海外中国净值为0.746元，上投摩根亚太优势净值为0.77元，华夏全球精选净值为0.804元，南方全球精选0.844元。
银行相关人员建议投资者目前应该采取观望态度，国际市场今年的行情十分不明朗，美国次债危机阴影还在徘徊，专家建议不要急于赎回也不要盲目去投资，对于目前是低点应当入市抄底的观点，要持谨慎怀疑态度。已经购买了这类产品的投资者，应该采取看长远趋势的态度，盲目恐慌性赎回就使得损失变现了。
渠道三：购买保守型外汇理财产品
提示：固定收益类美元产品年收益5%
如果家庭持有的美元金额不是很大，短期内也没有使用需求，银行理财师建议，可以购买一些银行的保守型外汇理财产品。
目前情况看，固定收益类美元理财产品的年化收益率为5%左右，由于这样的收益率相对人民币对美元的升值速度不大能让投资者满意，专家建议选择短期外汇理财产品。招商银行“金葵花”安心回报美元1个月产品预期收益率3.40%，深圳发展聚汇宝美元3个月美元保本浮动收益理财产品预期收益率8%，光大银行阳光理财“A计划”高端客户一年期美元产品预期收益率7%，汇丰气候变化股票美元挂钩产品两年期预期收益率9%.
渠道四：投资B股
提示：不确定因素较多
B股的正式名称是人民币特种股票。它是以人民币标明面值，以外币认购和买卖。B股流动资产是A股的十分之一，交易相对清淡。汇率风险是投资B股要考虑的风险之一，人民币升值会降低结汇收益，盈利的不确定因素较多。
渠道五：美元购买黄金
提示：10%资产用作实物黄金储备
2007年黄金的美元价格上涨受美元加速下跌影响，全年黄金价格走势都比较强。黄金对美元上涨幅度27%，对英镑涨26%，对日元涨了21%，对欧元涨了17%，对澳元涨了16%，对加元和新西兰元涨幅也分别达到了10%和8%.全球经济增长带动大宗商品价格上涨，通胀压力也对金价上涨起到重要作用。
美元投资黄金可以通过购买实物黄金以及炒纸黄金等业务进行。分析师建议可以将资产10%或以下用作个人实物黄金储备，其他美元则可以用来做银行的纸黄金业务，如工商银行的金行家。国内金价也会随着国际金价的涨跌而出现较大波动，专家提醒炒金的短期风险较大，用于炒金的资金需为闲散资金，美元炒黄金要随时关注国际市场美元和黄金的行情，做出正确波段操作。 渠道五：货币兑换赚取汇差
提示：适当持有瑞郎和日元
货币兑换实际就是炒汇，利用美元和主要非美货币，诸如欧元、英镑、日元、澳元、瑞朗等之间频繁的汇率变化，赚取“汇差”，使自己的美元不断增值。非美元货币升值是2007年外汇市场最大的特点，其中欧元、英镑、澳元、加元最为显着。美元对这些货币走势一路下滑，在年末出现反弹。
外汇分析师认为，炒汇实际上是投资较为稳妥的方式，既能满足投资者在外汇市场搏击的心理，又不会像保证金交易那样放大倍数导致高风险。近几年外汇市场平均波幅为15%/年，现阶段非美元牛市中持有非美元币种是一种投资策略，即使在一年的交易中选错市场行情最多也就是踏空，不必过分担忧。
外汇分析师称，虽然炒汇能赚钱，并且持有一定的高息货币可以起到避险的作用，但是也不建议投资者持有太多外币，一两种可流通货币即可，其中分析师在2008年较为推崇的为瑞郎和日元。
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