银行从业资格考试公司信贷精选复习笔记
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借款需求与贷款结构
8.借款需求与贷款结构
1.季节性销售模式
季节性融资一般是短期的。
2.销售增长旺盛时期
没有流动资产和固定资产的支持，稳定、长期的销售增长是不可能实现的。对于这部分融资需求，表面上是一种短期融资需求，实际上是一种长期融资。
3.资产使用效率下降
应收账款和存货周转率的下降可能成为长期融资和短期融资需求的借款原因。公司资产使用效率的下降，即应收账款和存货周转率的下降可能导致长期融资需求，也可能导致短期融资需求，银行在发放贷款时必须有效识别借款需求的本质，从而保证贷款期限与公司借款需求相互匹配。
4.固定资产重置或扩张
对于厂房和设备等固定资产重置的支出，其融资需求是长期的，银行在作出贷款决策时应当根据公司的借款需求和未来的现金偿付能力来决定贷款的金额和期限。
5.长期投资
用于长期投资的融资应当是长期的。除了维持公司正常运转的生产设备外，其他方面的长期融资需求，可能具有投机性，银行应当谨慎受理，以免增大信用风险暴露。
6.商业信用的减少和改变
商业信用的减少反映在公司应付账款周转天数的下降，这就意味着公司需要额外的.现金及时支付供货商。
7.债务重构
(1)借款公司的融资结构状况;(2)借款公司的偿债能力。
8.盈利能力不足
在较长时间里，如果公司的盈利能力很弱甚至为负，那么公司就无法维持正常的经营支出，因此，盈利能力不足会导致直接借款需求。
9.额外的或非预期性支出
非预期性支出导致的借款需求可能是长期的，也可能是短期的。
核心考点术语
借款需求：指公司由于各种原因造成了资金的短缺，即公司对现金的需求超过了公司的现金储备，从而需要借款。
借款目的：指借款用途，一般来说，长期贷款用于长期融资的目的，短期贷款用于短期融资的目的。
核心流动资产：指的是在资产负债表上始终存在的那一部分流动资产。这部分资产应当由长期融资来实现。
贷款环境分析
第一节 国家与地区分析
1. 国别风险分析
1.国别风险的特点
(1)以本国货币融通的国内信贷，其所发生的风险属于国内商业风险，不属于国别风险分析的主体内容。
(2)国别风险比主权风险或政治风险的概念更宽，因为主权风险只指对某一主权国家政府贷款可能遇到的损失及收益的不确定性，而这只是国别风险分析的一部分。
(3)国别风险(表现为利率风险、清算风险、汇率风险)与其他风险不是并列的关系，而是一种交叉关系。
2.衡量国别风险的方法
国际上一些著名的评级机构在衡量国别风险时基本上都采取风险因素加权打分的方法，只是不同机构在风险因素设置、权重设置、打分的掌握及计算方法上有所差别。
风险因素加权打分方法的优点在于，可以将难以定量的风险量化，从而解决了不同国别风险难以进行比较的难题。缺陷是受评价机构主观影响比较大，如果风险因素设置不同或赋予权重有差异，对同样国别，评价的结果可能大相径庭。因此，为了保持其具有较高的准确性，就需要不断地反馈结果，及时修正。
2. 区域风险分析
1.外部因素分析
(1)区域自然条件分析
(2)区域产业结构分析
(3)区域经济发展水平分析
(4)区域市场化程度和法制框架分析
(5)区域经济政策分析
(6)区域政府行为和政府信用分析
2.内部因素分析
(1)信贷资产质量(安全性)
①信贷平均损失比率
②信贷资产相对不良率
③不良率变幅
④信贷余额扩张系数
⑤利息实收率
⑥加权平均期限
(2)盈利性
(3)流动性
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