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管理咨询在信贷管理应用分析

时间:2017-05-05 管理咨询师 我要投稿

  信贷管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直至本息收回或信用结束的全过程的管理行为的总和。下面是小编为大家分享管理咨询在信贷管理应用分析,欢迎大家阅读浏览。

  一、 信贷管理风险与银行的控制力问题

  信贷管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直至本息收回或信用结束的全过程的管理行为的总和。根据历史资料分析,贷款项目出现失败,产生贷款风险,从信贷管理角度,原因主要来自四个方面:

  第一,来自银行与借款企业之外的风险

  来自银行与借款企业之外的发现,各类文献已做过详尽分析,本文不在赘述。主要为:(1)产业风险。(2)宏观经济周期风险。(3) 市场风险。(4)法律法规和制度的不完善等。上述贷款风险,很难通过有效的信贷管理手段加以控制,但在项目前期,银行对项目的可行性和预期效益都会有一个较为准确的判断,银行通过对项目的监控、预警等手段,对此类项目风险有一定可控率。

  第二,来自银行和借款企业之间的信息不对称风险

  在银行信贷中,企业是资金的使用者是,对于资金的实际使用、投向情况及其风险、收益水平、贷款偿还的概率等比较了解,而银行是资金的提供者,对资金的投向情况及其风险等信息不完全了解,即银行对企业的实际情况的了解永远不会比企业知道的更真实。由于信息不对称,贷款银行和银行内部的管理决策人员得不到充足有效的信息来支持决策。资金供求双方信息不对称能够产生道德风险,发生违约现象,产生信用风险,即交易对象无力履约的风险。信贷管理中,如何获得更多的借款人信息,是信贷管理的难点。

  第三,来自银行内部的风险——信贷管理操作风险

  根据《巴塞尔新资本协议》,操作风险的定义是,由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。具体到信贷管理,就是信贷管理过程中出现的问题所造成的风险,如管理不规范、制度不严谨,执行不到位等。

  目前,国内商业银行正在进行股份制改造和公司化治理,基本能够有效防范和控制信贷业务全过程风险,逐步实现贷后管理迈向制度化、规范化和程序化,来自银行内部的操作风险正在不断降低,银行对此的控制力正在逐步提高。

  第四,来自借款企业内部的风险——信贷管理的盲点

  企业的一切经营管理工作的成果,最终都集中反映到企业的财务能力上,也就反映了企业的还本付息能力上,因此贷款项目的成败,与企业管理水平息息相关。但目前商业银行的贷后管理无法做到对企业管理了如指掌。以农业银行贷后管理为例:客户监管及贷后检查,包括:监管客户资金往来,信贷资金使用用途等用信情况,客户生产、经营及财务状况(表面情况),贷后跟踪检查,落实审批内容,收集客户公开信息并定期联系客户;担保人及担保物的监管;风险分类及日常管理;不良贷款管理;风险预警;定期报告等。银行的信贷管理。普遍缺乏对行业和企业,尤其是其企业管理状况缺乏深入细致的研究和个案分析,对企业的战略制定与选择、竞争情报、生产管理、流程再造、技术与设备引进、产品开发、市场营销、财务管理、人力资源、岗位培训、资金获取渠道等缺乏整体了解,可谓“知己不知彼”。

  下图所示,信贷管理外部风险,通过认真的预测判断,风险一般可控;银行操作风险,可控率也较高;信息不对称和信用风险,一般取决于借款企业的配合和银行的判断,也属基本可控范围,而灰色部分,企业自身管理风险,可控率最低。而这部分风险,从实践经验来看,却是贷款发生风险的重要原因之一,不可忽视。
管理咨询在信贷管理应用分析

  二、管理咨询对银行信贷管理的促进作用

  首先,各商业银行的信贷管理工作,并没有涵盖所有风险,尤其是管理风险,需要借助外力的帮助。因此,在企业中开展和普及管理咨询,由管理咨询公司或银行内的管理专家为企业提供专业化的细致的管理咨询服务,对企业和银行都十分有必要。

  其次,借助管理咨询,将可以对借款企业进行全面剖析,对企业经营管理的方方面面都能够做到了如指掌,对企业生产经营过程中的优势、劣势做到“知彼”。同时,及时提醒借款人存在的问题。通过项目管理咨询活动,不仅针对借款人企业的管理提升,还银行内部管理水平和管理技术的改进提供的启发,促进信贷管理技术和管理水平的提升。

  最后,管理咨询培养了风险管理意识,提高了银行和借款企业风险管理的技能和意识。管理咨询的方法和工具可以运用到银行业务的管理过程中,便于及时发现风险、识别风险,做好风险分析和制定相应的解决方法,通过制定一系列风险的标准和应对方法有利于降低金融风险。

  三、 对管理咨询在信贷管理中的应用的建议

  (一)管理咨询引入模式

  目前,管理咨询公司是一个专业化较高的行业,商业银行需要引入该项业务,可有一下两种模式:

  1、直接引入法:“知识经济”时代,听专家的一般不会错。目前,商业银行经常借助会计师事务所、资产评估事务所等为自己服务,因此应改变观念,聘请合适的管理咨询公司为自己信贷管理工作服务。商业银行应招募一些确有专长和经验的管理咨询顾问,目的是用最适合企业需求的管理咨询人员及其组合。

  2、自己培养法:商业银行可以通过自行培养人才,组织自己的管理咨询队伍,设置自己的管理咨询部门。商业银行应解除机构束缚,打破部门界限,采用先进的管理方式,对其人力资源进行重新整合,并进行系统的管理咨询培训。如此,一方面可培养自己的管理咨询专家,另一方面可以促成客户经理总体水平的提高,发起一场信贷管理方式的革命。

  (二)自行培养管理咨询人才应具备的条件

  由于管理咨询服务承担了改善企业管理的任务,所以它是一种高智能、高强度的复杂脑力劳动,这就决定了管理咨询服务人员必须具备金融、财务、税务、法律、管理等方面深厚的理论知识和丰富的实践经验,并受过咨询方面良好的专门训练,掌握娴熟的咨询技法。

  应全面提高客户经理队伍素质。防范和化解信贷风险就必须建立一支高素质的客户经理队伍,只有高素质的人才,才能做好贷前调查和贷后管理。可通过各种途径,对客户经理进行管理咨询业务培训。一般的,一个人要想在金融行业从事管理咨询工作,必须掌握如下知识:一是掌握国家宏观经济政策、产业政策和行业政策;二是要熟悉企业管理、金融、财务与会计和IT方面的知识;三是要了解一般的管理理论;四是要有丰富的管理实践,最好有部门经理的经验。最后一点就是,要有良好的沟通能力和严密规范的思维能力。

  (三)管理咨询的服务战略和实施策略

  商业银行在制定管理咨询服务战略规划和实施策略时,可以从短期和中长期两个不同阶段分别考虑。在短期内,管理咨询服务会相对集中,在财务咨询方面,管理咨询业务部门主要应该配备精通财务、会计、税务的人员。一方面企业需要提供财务咨询服务,在很大程度上是出于融资的考虑。因为商业银行在提供财务咨询服务之后会更加了解企业的财务状况、经营成果和现金流量以及信用状况,有利于弥合银企之间因信息不对称而造成的鸿沟。尤其是对那些原来因商业银行不了解而不敢贷款或者授信额度很小的优质客户来说,通过商业银行管理咨询服务,融资问题就能得到很大程度的缓解;另一方面商业银行也是带着进一步了解中小企业的财务状况、经营成果和现金流量以及信用状况的目的来提供财务咨询服务。这样,不仅可以更好地控制贷款风险,而且还可以进一步扩大存贷规模,符合商业银行的流动性原则。

  在中长期,企业为了自身的长远发展,一定会更加注意改善自身管理方面的缺陷。为此,商业银行提供的管理咨询业务就应向管理规范化、科学化和创建学习型组织等高标准、高要求、高质量方面发展;伴随着企业的成长,商业银行咨询机构还要具备辅导企业并购、上市、发行债券甚至是海外投融资的能力,将弱小企业培育成大型企业集团或跨国公司。与此同步,商业银行咨询业务也将逐步走向成熟,最终使得银企实现双赢。