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家庭理财的定律和工具

时间:2017-07-18 财商培训师 我要投稿

  一般人谈到理财,想到的不是投资,就是赚钱。实际上理财的范围很广,下面就为大家介绍一下家庭理财的定律和工具,一起来看看吧!

  家庭理财五大定律

  4321定律

  4321定律家庭资产合理配置的比例是,家庭收入的40%用于供房及其他方面投资;30%用于家庭生活开支;20%用于银行存款以备应急之需;10%用于保险。

  72定律

  72定律不拿回利息利滚利式的进行投资理财,本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。

  如在银行存款10万元,年利率是2%,那末经过多少年才能增值为20万元?只要用72除以2得36,就可推算出投资银行存款需36年才能翻番。

  80定律

  80定律股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如,30岁时股票可占总资产的50%,就是说在30岁时可以50%的资产投资股票,其风险在这个年龄段是可以接受的,而在50岁时则投资股票占30%为宜。

  家庭保险双10定律

  家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍,保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。

  房贷三一定律

  每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。

  家庭生命周期适合的理财工具和方式

  家庭生命周期,可分为四个阶段,而每个阶段又可以从四个方面体现,时间段、收入、支出及状态。

  第一阶段,家庭形成期

  时间段为起点是结婚,终点是生子,年龄在25岁至35岁之间。这个阶段的人事业处在成长期,追求收入成长,家庭收入逐渐增加。支出体现在由于年轻,喜爱浪漫会有些花销,正常的家计支出、礼尚往来,还有一部分人为了学业考虑深造,也是一笔不小的支出费用,此外多数人都会房贷月供需要考虑,还要为下一阶段孩子出生做准备。“月光族”及“卡奴”是这个阶段比较常见的现象。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金和定投。因为这个阶段结余有限,所以需要采取这两周兼顾了安全、收益、流动性和门槛低的投资方式。另外,这个阶段风险承受能力强,可以适当拿出部分资金去投资股票类资产,但是如果资金对这一块不了解一定要咨询专业人士,而且可以选择投资基金的方式来降低风险。

  第二阶段,家庭成长期

  时间段为起点是生子,终点是子女独立,年龄在30岁至55岁之间。目前正处于事业的成熟期,个体收入大幅增加,家庭财富得到累积,还有可能得到遗产继承。但支出也很多,如父母赡养费用、正常的家计支出、礼尚往来、子女教育费用,还要为自己的健康作出支出准备,有一定经济基础后还要考虑换房换车等。状态是责任重、压力大、收大于支、略有盈余。 这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产,定投基金,还要给家庭支柱买好保障类的保险产品。还有可以开始定投为退休做准备。有实力的可以考虑信托、阳光私募这类产品。

  第三阶段,家庭成熟期

  时间段起点是子女独立,终点是退休,年龄在50岁至65岁之间。这个阶段正是事业鼎盛期,个体收入达到顶峰,家庭财富有很大的累积。支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出及礼尚往来,还有就是为子女考虑购房费用。状态是收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式,可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型产品,少量配置股票类资产,还有可以为养老做定投储备。

  第四阶段,家庭衰老期

  时间段为起点是退休,终点是一方身故,年龄在60岁至90岁之间。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用,还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出,还有一部分休闲支出,如旅游等。状态可能是收不抵支,需要子女帮助。这个阶段适合分级基金固定收益份额、债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。