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家庭理财规划保险有哪些

时间:2018-04-12 财商培训师 我要投稿

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家庭理财规划保险有哪些

  风险保障

  目前我国社会保障制度还不是很完善,并且家庭对灾害的承受能力比较脆弱。比如家庭成员的生老病死或是水灾、火灾等都会对家庭带来一定影响。而家庭成员在这种情况下购买保险是万一灾难降临,可以根据受灾情况向保险公司寻得帮助,使得自己的生活得以正常维持。

  风险保障是保险最根本的职能,也是家庭理财规划中对保险的基本定位。

  储蓄功能

  保险也有储蓄功能?怎么说呢?对于长期寿险,保单现金价值的存在,使得保单具有储蓄功能,并且保单现金价值采取复利计算账户利益,即在保险期内投资账户中的现金价值以年为单位进行利滚利。

  案例:

  复利公式:F=A*(1+i)^n.

  本金为50000元,利率或者投资回报率为3%,投资年限为30年,那么,30年后所获得的利息收入,按复利计算公式来计算本利和(终值)是:F=A*(1+i)^n=50000×(1+3%)^30

  那银行理财产品又是如何呢?像银行等理财产品采取是主要是单利,即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。

  案例:

  利息=本金×年利率(百分数)×存期

  陈女士,上个月一号在某银行够买一款理财产品,存款10W,期限3年,年利率2.7%。银行理财的一定期限指的是陈女士存款的期限3年,银行的一定数额存款是陈女士存款的10W,银行的相对固定收益空间是陈女士在该银行存款10W,3年后取出的年利率。

  资产保护功能

  在特定条件下,寿险保单能够起到资产保护的功能。

  以企业主为例,当由于债券债务问题发生法律诉讼时,银行里的资金甚至股票、房地产等都可能被冻结。但是人寿保单的相应价值却是不受影响的。因为人寿保险合同是以人的寿命和身体为保险标的,依据《保险法》,未经被保险人书面同意,保单不得转让或者抵押,因此当所有财产都被冻结或拍卖,人寿保险保单不会被冻结和拍卖,而其保单贷款功能则又使其成为最好的“变现”工具。这样,即使有一天企业遭遇破产,自己也不会一贫如洗。

  避税功能

  (1)企业可以合理合法为员工投保进而达到避税的目的。

  根据有关规定,企业拿出职工工资的总额4%为员工投保商业保险是完全免税的,如若补缴金额较大的还可获得“不低于三年的期间内分期均匀扣除”费用的权限;同时由于员工将来从保险公司获得的保险金按税法规定也是同样是免税的,因此不论是企业还是个人都可以获得资产保全。

  (2)保险是规避遗产税的有效工具。

  我国已经开始讨论并出台《中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)》,这就意味着遗产税的征收已经纳入国家法律健全化日程。根据草案,遗产越多,税率越高,最高可达50%。因此,个人财富会在其离开人世时因为纳税而“缩水”。而保险却是此方面有效的避税工具,目前我国税法明确规定保险金是不纳入应征纳税的。

  规避通货膨胀及利率风险功能

  目前我国投资渠道极为广阔,人民可以选择银行存款、股票债券和外汇等多种投资方式,这些投资方式显然受到通货膨胀及利率波动的影响,而保险产品具有较强的稳定性,它本身就是一种分散风险的理财行为,其预定利率具有瞻仰性且一般对国家利率变化并不是特别敏感。